數(shù)字普惠金融可通過提供便捷高效的金融服務(wù)、豐富金融服務(wù)場景、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)征信模式和信貸風(fēng)險防范模式、促進跨部門數(shù)據(jù)利用等，推動普惠信貸實現(xiàn)量增、面擴、質(zhì)提，更好發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極作用。

一、我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與特征

2023年6月，中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》，鼓勵金融機構(gòu)運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平，推動金融與快遞、物流、電商銷售、公共服務(wù)平臺等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。總體看，在政策支持的大背景下，數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用為推動我國數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

1.普惠小微貸款接連實現(xiàn)量增、面擴、降價，普惠金融廣度不斷延展

一是企業(yè)、個體工商戶等市場主體新開立單位銀行賬戶較快增長。截至2022年年末，全國共開立單位銀行賬戶9246.26萬戶，同比增長10.91%。2021年企業(yè)、個體工商戶新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。

二是金融服務(wù)邊界持續(xù)擴展，普惠小微貸款余額和授信戶數(shù)繼續(xù)較快增長，貸款利率穩(wěn)中有降。截至2022年年末，普惠小微企業(yè)貸款余額超過23萬億元，近5年年均增速約25%。②2022年普惠小微授信戶數(shù)為5652萬戶，同比增速達26.8%。新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率（4.17%）較2021年降0.34個百分點。

2.生產(chǎn)經(jīng)營貸款增長較快，單筆信貸金額較小，普惠金融質(zhì)效不斷提升

個人經(jīng)營性貸款④余額從2017年的9萬億元增長至2022年的19萬億元，5年實現(xiàn)規(guī)模翻番，復(fù)合增長率高達16%。⑤農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款持續(xù)較快增長，2022年年末農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.83萬億元，同比增長14.5%。⑥銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額⑦同比增長21.8%，其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款增長迅速，同比增長68.1%（2021年年末余額為9867億元）。①以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的金融機構(gòu)提供的數(shù)字普惠金融信貸額度低、期限短，已成為縣域農(nóng)村金融的有效補充。截至2021年年末，余額6974億元，同比增長46.6%。②互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的數(shù)字信貸服務(wù)戶均余額比當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)農(nóng)戶貸款（約10萬—20萬元③）明顯偏低。

3.首貸、信用貸款推進力度持續(xù)加大，金融普惠性持續(xù)釋放

數(shù)字普惠金融以相對低廉的邊際成本觸達更多的信用白戶，推動金融服務(wù)客群進一步下沉。2022年6月，世界銀行發(fā)布的最新普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國受訪者在正規(guī)金融機構(gòu)的借貸參與率從2017年的22%增加到2021年的39%④，首次超過向關(guān)系型信貸的比例。同時，隨著數(shù)字賦能的深入推進，涉農(nóng)主體、小微企業(yè)缺信息缺信用等問題逐步緩解，有力支持了金融機構(gòu)信用貸款投放。截至2021年年末，普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點。⑤調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，伴隨數(shù)字普惠金融逐步普及，縣域及農(nóng)村地區(qū)居民獲取金融服務(wù)的筆數(shù)占比較高，被調(diào)研的居民超過一半獲得過貸款，信用貸款占比73.4%，其中以科技銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)貸款筆數(shù)占比最高，為57.5%。

4.數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善，鄉(xiāng)村移動支付持續(xù)發(fā)展

我國數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括移動通信網(wǎng)絡(luò)和普惠金融服務(wù)站點。截至2022年年末，我國已累計建設(shè)開通5G基站231萬個，實現(xiàn)了“縣縣通5G”“村村通寬帶”，數(shù)字普惠金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)改善。一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施布局不斷完善，金融服務(wù)可得性不斷增加。截至2021年年末，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)覆蓋率達98.17%，較2018年增長了1.87%；行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)覆蓋率超90%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點約81萬個，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶48.7億戶，農(nóng)村地區(qū)總體上實現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM機、村村有POS機。

另一方面，鄉(xiāng)村數(shù)字支付體系發(fā)展拓展了金融服務(wù)獲取渠道，激發(fā)了龐大的鄉(xiāng)村金融需求市場。2021年《中國普惠金融指標(biāo)分析報告》顯示，超過85%的受訪者使用數(shù)字支付，包括使用手機銀行、網(wǎng)上銀行、云閃付、支付寶、微信支付等數(shù)字渠道進行支付的業(yè)務(wù)，全年共82%的成年人使用數(shù)字支付向商戶付款，超過1億成年人在疫情開始后首次嘗試數(shù)字支付。2021年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)111.3億筆，同比下降6.31%；移動支付業(yè)務(wù)173.7億筆，同比增長22.2%。非銀支付機構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5765.6億筆，同比增長23.45%，其中業(yè)務(wù)筆數(shù)絕大部分是通過移動電話完成的。

二、數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的典型模式

數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟的長尾效應(yīng)，通過向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體提供簡單、快速、透明的移動金融服務(wù)，利用數(shù)字技術(shù)深入推進涵蓋信用評價、貸款產(chǎn)品、擔(dān)保機制、保險產(chǎn)品等的多元化普惠金融服務(wù)體系發(fā)展，幫助破解信貸資金支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)過程中，長期梗阻在資金供需雙方間的信息不對稱問題，較好解決了傳統(tǒng)金融提供鄉(xiāng)村金融服務(wù)時面臨的運營、服務(wù)、風(fēng)控成本高的難題，不斷拓展金融普惠邊界。

1.依托數(shù)字技術(shù)，通過推進金融服務(wù)“線上化”，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可觸達性

傳統(tǒng)金融受經(jīng)營成本約束，其網(wǎng)點地域分布不足，在物理層面造成了金融服務(wù)成本高、觸達難，數(shù)字普惠金融依托金融服務(wù)線上化以及移動終端在農(nóng)村地區(qū)的日益普及，在一定程度上緩解了上述問題。近年來，各類金融機構(gòu)積極加大對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)展線上融資渠道，簡化貸款流程，將金融資源更快捷地引入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。在各地政府部門推動下，金融機構(gòu)積極搭建地方金融服務(wù)平臺，通過開發(fā)歸集農(nóng)業(yè)政策咨詢、產(chǎn)業(yè)融資對接等多項功能的移動平臺，極大提升農(nóng)戶融資發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的便利度。互聯(lián)網(wǎng)銀行物理網(wǎng)點少，運營維護成本低，可運用數(shù)字技術(shù)拓展線上業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理、審批、運營流程的智能化、數(shù)字化，不斷延展金融服務(wù)范圍。例如，截至2022年年末，某互聯(lián)網(wǎng)銀行對全國832個已摘帽的原國家級貧困縣實現(xiàn)授信全覆蓋，累計授信客戶數(shù)約650萬人，累計發(fā)放貸款約4500萬筆，金額超過1400億元。某互聯(lián)網(wǎng)銀行面向小微企業(yè)、雙創(chuàng)及“三農(nóng)”主體等推出線上批量化融資擔(dān)保服務(wù)，累計授信額度超240億元，發(fā)放擔(dān)保貸款達140億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)超1.6萬戶。

2.通過提高“軟信息”處理能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)擔(dān)保模式，推動普惠金融從實物擔(dān)保轉(zhuǎn)向信用擔(dān)保

數(shù)字普惠金融基于政務(wù)平臺數(shù)據(jù)、金融機構(gòu)自身數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體刻畫精準(zhǔn)畫像，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)進一步下沉。近年來，各地政府部門積極推動地方數(shù)據(jù)平臺共建工作，將平臺數(shù)據(jù)對接當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)信貸產(chǎn)品，促進數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為信用資產(chǎn)。例如，中國人民銀行某分行聯(lián)合地方金融監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等指導(dǎo)第三方市場機構(gòu)開發(fā)“鄉(xiāng)振通”平臺等。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對平臺數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一整理、建模，對涵蓋主體開展信用評定，并將評定結(jié)果運用到信貸準(zhǔn)入、額度測算、風(fēng)險評估等環(huán)節(jié)。某國有銀行分支機構(gòu)推出創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，截至2023年6月末，共對72.15萬農(nóng)戶、1091個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展信用評定并統(tǒng)一授信。某互聯(lián)網(wǎng)銀行推出創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，其通過整合來自工商、稅務(wù)、征信、司法、專利等政務(wù)信息，基于數(shù)據(jù)交叉驗證、風(fēng)險建模等技術(shù)手段，評估相關(guān)小微企業(yè)資質(zhì)并進行授信，該做法有效提升了“征信白戶”獲貸能力，持續(xù)優(yōu)化了鄉(xiāng)村金融環(huán)境。截至2022年年末，該信貸產(chǎn)品對全國企業(yè)客戶累計授信超110萬家，其中年營業(yè)收入在1000萬元以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)為征信白戶。

3.通過支持鄉(xiāng)村資產(chǎn)實現(xiàn)數(shù)智化管理，降低普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的潛在成本

傳統(tǒng)普惠金融在提供服務(wù)時，普遍存在對農(nóng)村資產(chǎn)價值認(rèn)定難、信息采集難、資產(chǎn)監(jiān)控難等問題，一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村抵押物不足的問題凸顯。數(shù)字普惠金融通過在資產(chǎn)價值認(rèn)定等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，推動信貸風(fēng)險防范從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變，提升抵押品數(shù)據(jù)采集準(zhǔn)確性和全流程監(jiān)控能力，大幅降低金融服務(wù)鄉(xiāng)村成本，推動了農(nóng)業(yè)用地、林產(chǎn)、養(yǎng)殖、農(nóng)作物倉單、碳匯等農(nóng)業(yè)權(quán)益抵質(zhì)押融資發(fā)展。例如，某政策性銀行分支機構(gòu)在開展國儲林信貸項目中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析項目林成長、林權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押登記備案等信息，強化貸后風(fēng)險管理，對抵押林產(chǎn)價值異動及時預(yù)警或采取干預(yù)措施。某村鎮(zhèn)銀行探索“金融科技+保險+銀行”的信貸模式，通過第三方科技公司對某養(yǎng)雞企業(yè)的雞舍進行遠程、實時監(jiān)控管理，為銀行、保險公司等相關(guān)金融機構(gòu)開展保后監(jiān)測、貸后管理及跟蹤回訪提供技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐，將數(shù)字技術(shù)嵌入對牲畜活體的抵押信貸過程中。

4.通過數(shù)字化賦能金融供給，更好推動普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈振興

數(shù)字普惠金融充分利用企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、電商平臺上交易產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)手段對鏈上主體在不同生產(chǎn)、銷售階段的資金需求進行分析，為其提供授信支持，并通過實時監(jiān)測交易數(shù)據(jù)，有效把控信貸資金風(fēng)險。

一是圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的金融供給模式。例如，2015年某集團通過成立科技公司，打造“數(shù)據(jù)+電商+金融”業(yè)務(wù)平臺。以生豬產(chǎn)業(yè)鏈為例，產(chǎn)業(yè)鏈由飼料企業(yè)、豬場、屠宰企業(yè)或貿(mào)易商構(gòu)成，各環(huán)節(jié)生產(chǎn)經(jīng)營或規(guī)模擴張都需要資金，集團金融公司通過云平臺上積累的交易數(shù)據(jù)對上下游企業(yè)進行信用評級并發(fā)放貸款（見圖1）。某國有銀行分支機構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，將業(yè)務(wù)合同、訂單金額等交易信息上鏈存儲，實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)防篡改、可追溯，同時利用數(shù)字技術(shù)，及時監(jiān)測最新交易數(shù)據(jù)以防范貸款客戶的信用風(fēng)險，最終降低金融服務(wù)成本。

二是基于電商交易的數(shù)字化賦能。農(nóng)村電商的快速發(fā)展為數(shù)字普惠金融創(chuàng)造了應(yīng)用場景。如入駐電商平臺的農(nóng)村電商企業(yè)可將“已發(fā)貨”訂單作為質(zhì)押，由電商平臺提供信用擔(dān)保，從網(wǎng)商銀行、京東金融、蘇寧金融等平臺金融機構(gòu)直接獲得交易擔(dān)保與信貸支持（見圖2）。(作者：劉金碩，余鴻舉，占煜，周勇)