習(xí)近平總書記對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了重要指示, 黨中央、國(guó)務(wù)院也對(duì)日前印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃 (2018-2022年) 》提出的各項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)進(jìn)行了落實(shí), 為金融部門支持鄉(xiāng)村振興提出了更高的要求。作為金融政策的執(zhí)行部門, 人民銀行分支機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)與政府部門協(xié)調(diào)合作, 加大政策實(shí)施力度, 創(chuàng)新金融服務(wù), 夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施, 推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中有著重要作用, 人民銀行應(yīng)運(yùn)用職能優(yōu)勢(shì), 組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)抓住地方政府實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有利契機(jī), 著力解決農(nóng)村支付體系發(fā)展滯后短板。

 

        一、基本情況

        李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)要科學(xué)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃, 繼續(xù)加大“三農(nóng)”投入力度, 著力改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù), 依托“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融支持, 而金融支持離不開支付體系建設(shè)。近年來(lái), 我國(guó)農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)取得了一定成效, 但那些位置偏僻、交通不便的地區(qū), 依然面臨著互聯(lián)網(wǎng)支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、面向農(nóng)村服務(wù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)職能不強(qiáng)等問(wèn)題, 亟待解決。
 

        二、存在問(wèn)題

        (一) 互聯(lián)網(wǎng)支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱, 影響互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)走入鄉(xiāng)村。

        互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充, 在解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題上已經(jīng)逐步從幕后走向臺(tái)前, 以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域資金供給短缺的重要出路。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心2月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示, 截至2018年1月底, P2P網(wǎng)貸行業(yè)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)累計(jì)總成交量為1138億元, 占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量的1.77%;截至2018年1月底, P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有112家, 占正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的5.88%, 可見推廣互聯(lián)網(wǎng)金融是破解農(nóng)村金融難題、支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效途徑, 但基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后制約著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以黑河市為例, 根據(jù)《關(guān)于黑河市電信普遍服務(wù)工程建設(shè)項(xiàng)目的竣工公示》文件顯示由中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)黑河分公司承建的涵蓋五個(gè)縣 (市) 232個(gè)行政村的電信普遍服務(wù)試點(diǎn)項(xiàng)目已于2017年9月完成全部建設(shè), 所有行政村具備了12M以上寬帶接入條件, 這與黑河市區(qū)動(dòng)輒百兆的光纖接入速度差距明顯。而且部分行政村不具備移動(dòng)、聯(lián)通和電信4G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋條件, 偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至連3G信號(hào)都無(wú)法覆蓋, 導(dǎo)致偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民無(wú)法像城市居民一樣使用以微信、支付寶等掃碼支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付工具, 嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。此外4G基站建設(shè)需要大量的資金投入, 而且資金投入多以電信企業(yè)自投為主。以黑河市為例, 6月27日黑河市工信委發(fā)布了《關(guān)于黑河市電信普遍服務(wù)試點(diǎn)申報(bào)方案 (行政村4G覆蓋) 的公示》, 文件顯示自2018年開始黑河市將在轄內(nèi)57個(gè)行政村建設(shè)4G基站, 共需建設(shè)基站57個(gè), 按照每個(gè)基站80萬(wàn)元的資金測(cè)算, 共需投入資金4560余萬(wàn)元, 資金需求量極大。

        (二) 面向農(nóng)村服務(wù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少, 同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。

        由于我國(guó)長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡致使絕大部分的金融服務(wù)資源都投入到城市中, 農(nóng)村金融市場(chǎng)由于投入回報(bào)率低、運(yùn)營(yíng)成本高導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。以黑河市為例, 截止到2018年7月1日, 黑河市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)344家, 在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)136家, 占比為39.5%, 主要以農(nóng)村商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主, 村一級(jí)均無(wú)網(wǎng)點(diǎn)。這些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、硬件設(shè)備、人員素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力上和地市級(jí)銀行相比都有一定的差距, 提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重, 均已抵押擔(dān)保貸款為主, 而且受上級(jí)審批、自身額度限制等原因, 放款量不能滿足農(nóng)戶實(shí)際需求, 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與服務(wù)空白現(xiàn)象并存, 真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)不足, 缺乏現(xiàn)代化自助服務(wù)設(shè)施, 難以滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的需求。

        (三) 農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)職能不強(qiáng)。

        農(nóng)村金融綜合服務(wù)站作為政府、銀行和農(nóng)民間的橋梁, 應(yīng)該起到服務(wù)“三農(nóng)”的陣地作用。但在實(shí)際運(yùn)行中存在著助農(nóng)取款機(jī)利用率低, 業(yè)務(wù)量少的現(xiàn)象, 服務(wù)職能未能充分體現(xiàn)。以五大連池市為例, 截止2018年3月31日, 通過(guò)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的現(xiàn)金匯款為0.9萬(wàn)筆, 金額1303萬(wàn)元, 轉(zhuǎn)賬匯款0.45萬(wàn)筆, 金額661萬(wàn)元, 代理繳費(fèi)0.04萬(wàn)筆, 金額12.35萬(wàn)元, 各項(xiàng)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果。此外服務(wù)站從業(yè)人員多為社會(huì)人員兼職, 業(yè)務(wù)操作技能有限, 容易造成操作失誤。而且多數(shù)服務(wù)站離公安派出所較遠(yuǎn), 監(jiān)控安防措施不健全, 這些因素都限制了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站職能的發(fā)揮。
 

        三、相關(guān)建議

        (一) 給予鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)精準(zhǔn)金融支持。

        互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金投入, 回報(bào)周期長(zhǎng), 需要中央、地方財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)的有力支持。地方政府應(yīng)將此項(xiàng)工作作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)在財(cái)政上予以支持;各金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)降低貸款利率, 延長(zhǎng)貸款周期等方式給予精準(zhǔn)信貸支持。

        (二) 引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù), 豐富農(nóng)村支付體系。

        在引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí), 還要積極利用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。通過(guò)引入互聯(lián)網(wǎng)金融公司面向農(nóng)村研發(fā)的各類手機(jī)APP來(lái)拓寬農(nóng)民融資渠道, 讓農(nóng)民選擇適合自己的服務(wù)和還款方式。此外一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司還會(huì)為貸款的農(nóng)民提供專業(yè)的技術(shù)服務(wù), 如為養(yǎng)雞專業(yè)戶研發(fā)的“養(yǎng)雞助手”, 為養(yǎng)豬專業(yè)戶研發(fā)的“豬盈利”, 還有一些為農(nóng)民提供購(gòu)買種子、化肥和其它生產(chǎn)資料信貸服務(wù)的APP, 所以豐富農(nóng)村支付體系是滿足農(nóng)民融資需求的有效途徑。

        (三) 依靠政府力量, 拓寬農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)職能。

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)線多面廣的民生工程, 在此項(xiàng)工作中, 應(yīng)形成以政府為主導(dǎo)、多方參與的工作機(jī)制。在依靠金融機(jī)構(gòu)建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的同時(shí), 政府還要在安保、人員配備方面給予支持。通過(guò)招募或下派駐村服務(wù)志愿者來(lái)提高服務(wù)站工作水平, 將服務(wù)站打造成具備宣傳金融法規(guī)、提供全方位金融服務(wù)、推廣移動(dòng)支付習(xí)慣的堅(jiān)強(qiáng)戰(zhàn)斗堡壘。